Španělská hypotéka
V minulém díle jsme popsali, jak jednoduché, resp. složité je pořízení domu na Lanzarote. Aby byl celý nákup kompletní, doplníme tentokrát informace k vyřízení hypotéky, protože ani to nebyla úplná hračka. Pokud chcete nemovitost v zahraničí financovat hypotékou, existují dvě možnosti. První je „americká“ hypotéka u české banky – tedy ručíte českou nemovitostí a nikdo už nezkoumá, na co peníze použijete. Úroková sazba je pochopitelně vyšší, než když jde o hypotéku klasickou na nemovitost v Česku. Druhou možností je hypotéka místní, v tomto případě španělská. To by členy EU neměl být problém. Ale …. vždy je tam nějaké ale.
Španělské hypotéky měly v létě 2022 úroky je 1,5%, a to vypadá velmi lákavě. Zvlášť ve chvíli, kdy v Česku úroky narostly na 6,5%. V tu chvíli je dobré prohlédnout nabídky více bank, většina z nich má online simulátory. Všechny realitní kanceláře navíc potvrdili, že hypotéky pro cizince ve Španělsku nejsou problém.
Asi první volbou, nebo spíše testem je simulátor na inzertním portálu Idealista, kde je největší nabídka nemovitostí. Velmi jednoduše tady zadáte vše online. Idealista nabízí, že dostanete nezávisle několik nabídek k porovnání. V reálu je výsledek jiný. Výhodou je, že na Idealista mají přímo samostatnou sekci Hipotecas, kde funguje online komunikace i zadávání podkladů. Až později si všimnete, že se nejedná o tak úplně nezávislý portál, ale je to přímo navázané na banku Satander, která portál Idealista provozuje nebo dokonce vlastní. Dostali jsme seznam dokladů, které máme doložit.
Tady pravděpodobně narazíte na první administrativní překážky. Daňový systém je ve Španělsku jiný a je to o dlouhém vysvětlování, proč v Česku zaměstnanci nepodávají daňové přiznání, nebo dokonce i to, že tu daň platí zaměstnavatel. A to se nebavíme o tom, když jste zaměstnavatelem sami sobě, to se teprve zkomplikuje. Nicméně Satander má velmi přísné oddělení risku a Čechy vyhodnotí na maximálně 20% hodnoty nemovitosti.
Další volbou je Caixa, která je schopná hypotéky nerezidentům poskytnout. Tady je problém komunikace online a nepomůže ani fakt, že si v bance zřídíte účet. Na odpověď čekáme dodnes. Poslední volbou pro nás byla Bankinter, na kterou jsme dostali doporučení o několika realitních kanceláří, které měli zkušenosti s českými klienty.
Určitě je vhodné banky osondovat ještě před samotnou koupí, abyste měli jistotu, že hypotéku vůbec dostanete.
Obecně ve Španělsku platí, že hypotéky se poskytují maximálně na 80% hodnoty. A tady začneme postupně odečítat. Prvních minus 10% je za to, že nejsme rezidenti. Dalších minus 10% je za to, že dům není pro naše primární bydlení. No a posledních minus 10% za to, že nemáme příjmy v Eurech. Skončili jsem na krásných 50% hodnoty domu. Ale v porovnání se Satander jsme si gratulovali. Nechali jsem si udělat simulaci a všechno vyšlo. Tím jsme měli připravené podmínky pro to, že se do koupě můžeme pustit a pak už jen doladíme konkrétní částku, která se bude plus minus blížit té, kterou máme zpracovanou v simulaci.
I tady jsme měli představu výrazně jinou, než byla realita. Když jsme po pár měsících přišli s konkrétním domem, banka začala celý proces úplně od začátku. A jak už tomu u bank bývá, to není jen doména španělských, první soupis požadovaných dokladů není zdaleka poslední. Podklady jsme průběžně posílali dva měsíce. Co nás zarazilo, tak v komunikaci neexistuje žádný oficiální kanál, ať online, nebo mail, ale bankéř si s námi psal přes whatsapp. Jejich naprostá specialita je konverzace ve stylu: „Radka, good morning“ a pak celý den ticho. Přiznám se, že z pípnutí mobilu už jsem byla po dvou měsících nervozní.
Nakonec se nám podařilo prokousat přes oddělení risku i další „potvrzovací oddělení“, prostě byrokracie, jak se na jižanský stát sluší a patří. Přistoupili jsme k podpisu smlouvy. Proti Česku jsou zvyklosti ve Španělsku úplně jiné. Úplně vše musí být připravené dopředu a to včetně peněz. Každá smlouva se podepisuje u notáře a tam musí být zaregistrovaná 12 až 15 dní podle lokality. To je nejvíc podobné naší lhůtě pro zápis na katastru. Jednoduše – podpis smlouvy je úplně poslední krok a přepis v katastru není podmínkou, ale jen formalitou, která nastane někdy časem a nikdo neví kdy.
Propojili jsme tedy naše lanzarotské právníky s centrálou banky v Madridu, aby vše šlo hladce. Když už jsme mysleli, že se nemůže nic stát, oznámili nám z banky, že k podpisu pravděpodobně nedojde, protože na našem účtu v bance nejsou poslané všechny peníze. Asi není třeba zmiňovat, že tuhle informaci jsme od banky dostali až odpoledne před podpisem a všechny peníze byly na účtu právníků. Následně se zvládli pohádat právníci a bankéři a vypadalo to na totální fiasko a zmar několikaměsíční tvrdé práce. Whatsapp jsme žhavili na plno, protože kvůli takové banalitě to nenecháme padnout. Nakonec všechno klaplo, peníze se zvládly přesunout na správné místo (na poplatky se doteď raději nedíváme) a druhý den se všechno podepsalo. Uf!
Tak to bychom měli, dům je náš a jdeme na další krok – rekonstrukce.
od Radky - 22. 11. 2023